Seul Un Imbécile Construirait Une Maison De 2 Étages Sur Du Sable Mouvant
Sep 29, 13
Voyons voir si vous faites partie des gens intelligents ou… des imbéciles!
Je crois qu’il n’y a pas meilleure comparaison que la construction d’une maison lorsqu’on veut parler d’atteindre la liberté financière. En effet, construire son indépendance financière, c’est comme construire une maison. C’est complexe, ça prend du temps, on a souvent besoin de conseils de gens avisés et il faut savoir y faire.
Construiriez-vous une maison de deux étages sur une fondation faite à la va-vite? Bien sûr que non! À moins d’être complètement imbécile.
Pourtant, la construction de la fondation est loin d’être excitante… Ce qui est agréable, c’est de voir la charpente des murs s’élever, de voir le toit complètement installé, de voir la maison une fois les portes, fenêtres et le revêtement extérieur posés! C’est là qu’on a vraiment l’impression d’avoir bâti quelque chose. Mais, lorsqu’il n’y a qu’un grand trou avec du béton… Il n’y a rien d’impressionnant…
Pour l’indépendance financière, c’est la même chose! Mettre en place les bases, la fondation, c’est un peu ennuyant! Mais, c’est important de le faire, même très important!
Malheureusement, bien des gens ne sont excités que par la partie la plus agréable de la planification financière, la partie qui nous rend riche! Les gens veulent tout de suite se lancer dans les investissements immobiliers, les actions, les options, les investissements exotiques… Mais, avant de se lancer dans tout type d’investissement, il y a des étapes à suivre pour s’assurer qu’on a les reins assez solides. Sinon, tout peut s’effondrer à tout moment et vous savez comme moi que la vie est remplie d’imprévus et d’urgences! Voilà pourquoi la majorité des gens n’atteindront jamais ou qu’à un âge très avancé, l’indépendance financière.
Ils sont imbéciles!!! Faites-vous comme eux?
Ne vous en faites pas. Je sais très bien que ça n’est pas tout à fait de votre faute.
Vous rappelez-vous vos cours d’Économie Familiale lorsque vous aviez quinze ans environ? Moi je m’en rappelle très bien… On a passé près d’un trimestre à apprendre à faire du Jello, de la salade de fruit et des muffins. Quant à l’autre trimestre, on l’a passé à essayer d’enfiler une machine à coudre pour finir par se fabriquer un étui à crayon ou une paire de “bobettes”!
Quelle perte de temps incroyable… Et ils ont osé appeler ça un cours d’ÉCONOMIE familiale!
Où est l’économie??? Des “bobettes”… N’importe quel magasin à grande surface nous en vendent trois paires pour 5$. Pourquoi perdre un trimestre au complet pour s’en coudre soi-même une seule paire!!! Sérieusement… C’est rire de nous!
Si l’école avait réellement voulu nous aider à nous en sortir financièrement dans la vie, nous aurions passé un trimestre à apprendre comment faire nos impôts et un autre à apprendre comment atteindre la liberté financière!
Par chance pour vous, je vais vous faire un
cours 101
pour palier à ce manque, car j’ai eu la chance de pouvoir poursuivre mes études plus loin dans le domaine de la finance par la suite et d’apprendre et travailler dans le domaine de la planification de la sécurité financière.
Ce que vous apprendrez ici n’est pas sorcier. Ça découle du gros bon sens. Pourtant, l’école n’a pas cru bon de vous l’enseigner…
Étape #1 Couler une fondation dure comme le roc!
Avant de penser à votre retraite, avant de penser à faire de l’investissement spéculatif, avant de penser à payer votre hypothèque rapidement, de prendre des REER, des fonds communs ou d’acheter un triplex locatif, vous avez des devoirs à faire!!!
Pour bâtir sur une fondation solide, il faut d’abord et avant tout mettre votre famille à l’abri des imprévus. La vie est remplie d’imprévus…
La voiture qui brise
La laveuse qui coule
Le toit qui part au vent
Le sous-sol inondé
Un accident de travail
Une perte d’emploi
Un accident de voiture
Des voleurs qui violent votre espace personnel et vident votre maison
Une maladie ou un cancer…
La mort d’un être cher
Un enfant malade…
Personne n’a envie de penser à ces choses. On préfère se dire que ça n’arrive qu’aux autres… Pourtant, une personne sur deux sera en arrêt de travail prolongé pour une invalidité au cours de sa carrière. Avez-vous une assurance invalidité? Qui payera votre hypothèque, vos dettes de carte de crédit, votre prêt auto si vous n’avez plus de revenus?
Qui ne connaît pas quelqu’un qui a du combattre un cancer?
Qu’arriverait-il à vos enfants si leur père ou leur mère décédait dans un accident? Avez-vous prévu quelque chose pour les protéger?
Votre stratégie de retraite pourrait être parfaite. Vous avez peut-être même déjà un ou deux immeubles à revenus et jusqu’à maintenant, tout va bien. Mais si une urgence majeure venait à frapper, êtes-vous vraiment protégé? Tout pourrait s’écrouler d’un coup!
Vous savez aussi comme moi que les malheurs n’arrivent jamais seuls. Imaginez si votre femme perdait son emploi et qu’au même moment, vous perdiez aussi votre emploi et que pour faire exprès car “jamais deux sans trois”, vous vous faites cambrioler votre maison et devez payer un déductible de 500$ pour qu’on étudie votre réclamation… Avez-vous assez de fonds d’urgence pour survivre à une telle situation sans avoir à vendre votre maison ou encaisser vos REERs?
Voici comment bâtir des fondations solides :
Établir vos besoin en assurance avec un conseiller spécialisé dans le domaine
Rencontrer un notaire et faire un testament, un mandat d’inaptitude, un contrat de vie commune (ou de mariage) si nécessaire car
choisir le mauvais partenaire de vie
pourrait fortement miner vos chances d’atteindre la liberté financière
Établir un fonds d’urgence (3 à 6 mois de revenus familiaux nets)
Comprendre
comment les prix sont fixés
et ne plus payer le plein prix
Changer votre comportement de sur-consommateur et
éliminer toutes les dettes de consommation
(ne pas considérer la dette hypothécaire car elle est liée à un actif)
L’une des principales raisons pour laquelle les gens n’aiment pas cette étape, c’est parce qu’elle coûte de l’argent et demande un investissement en temps.
Elle coûte de l’argent, mais il ne faut pas le voir comme un coût, c’est plutôt un investissement, car tôt ou tard, si une urgence arrive, et des urgences il y en aura, vous serez heureux d’avoir dépensé quelques centaines de dollars qui vous éviteront des perdre des milliers ou des dizaines de milliers de dollars.
Imaginez que votre conjoint tombe temporairement dans le coma suite à un accident. Je sais, vous n’aimez pas imaginez cela. Si vous n’avez pas de mandat d’inaptitude vous nommant en charge de gérer les finances de l’être cher, vous serez confronté aux problèmes suivants : vous n’aurez pas accès à ses comptes pour payer les factures, vous ne pourrez pas vendre votre maison si votre conjoint en est copropriétaire, même si c’est pour prendre l’équité pour lui payer des soins spécialisés. Vous ne pourrez pas annuler vos contrats d’assurance pour changer de compagnie pour réduire vos coûts, car votre conjoint ne pourra pas signer. Vous ne pourrez pas non plus vendre sa voiture, car vous ne pourrez pas obtenir son consentement.
Le saviez-vous?
Voici vos devoirs:
Trouver un conseiller juridique de confiance et faire un testament et un mandat d’inaptitude
Rencontrer un conseiller en assurance d’expérience et revoir vos besoins actuel et anticiper vos besoins futurs pendant que vous êtes encore assurable (assurance vie, invalidité, maladie grave etc…)
Rencontrer un conseiller financier et mettre en place une
stratégie pour vous libérer rapidement de vos dettes personnelles
(cartes de crédit, prêts à la consommation, marges de crédit, prêts à tempérament)
Établir une liste de tous les services auxquels vous êtes abonnés et faire le ménage pour réduire vos coûts
Affecter vos économies à un plan d’épargne automatique pour vous
bâtir un fonds d’urgence
(3 à 6 mois de revenus nets familiaux)
Étape #2 – Mettre en place vos stratégies d’épargne
Ça y est! Ça a été beaucoup de travail, mais vous avez bâti de solides fondations pour poursuivre la construction de votre liberté financière.
Maintenant, quoiqu’il advienne, votre famille et vos actifs sont protégés contre les imprévus.
Vous avez en plus un solide coussin pour les urgences et si vous avez bien fait tous vos devoirs, vous avez éliminé vos mauvaises habitudes de consommation (ne plus acheter de biens non durables à crédit – restaurant, électronique, voyages, sorties etc…) et vous avez fait le ménage dans vos frais fixes (coûts d’assurance auto et habitation, frais de téléphone, internet et câblodistribution, frais d’intérêts, abonnements que vous n’utilisez même pas comme le gym…) et vous avez réaffecté cet argent au financement de votre sécurité financière.
Il est maintenant temps de commencer à ériger les murs!
Vous voulez acheter une maison? Ne prenez pas votre fonds d’urgence comme mise de fonds!!!
Vous savez à quel point c’est difficile d’accumuler un fonds d’urgence. Avec une maison, c’est cent fois plus difficile! Une maison se détériore au fil du temps, une maison nécessite un entretien constant et minutieux. Rénover une maison est extrêmement dispendieux et vous aurez à faire face à au moins 3 fois plus d’imprévus si vous devenez propriétaire. Votre fonds d’urgence doit donc être conservé pour… les urgences!
Maintenant que vous avez un fonds d’urgence de 3 à 6 mois de salaire, vous pouvez réaffecter votre capacité d’épargne à l’accumulation d’une mise de fonds pour l’achat de votre première maison.
Il est aussi temps de commencer à penser à votre retraite, à prendre des REER et à les investir dans des véhicules de placement adaptés à vos besoins. Les fonds d’investissement ou les fonds distincts sont des véhicules accessibles qui offrent une bonne diversification et un potentiel de rendement plus élevé que les placements garantis. Pour un individu qui a peu de fonds à investir, peu de connaissances en finance et de nombreuses années devant lui avant sa retraite, ils pourraient être un placement de choix.
Cherchez un conseiller en investissement et épargne collective qui est licencié, qui a de l’expérience et une bonne réputation. Il saura vous aider à y voir plus clair. Ne vous limitez pas aux produits de votre banque. Ça n’est pas sa spécialisation. Il est souvent beaucoup plus avantageux d’aller vers des compagnies spécialisés en investissement collectifs.
Il n’est pas conseillé à ce stade de vous lancer tout de suite dans les placements boursiers, spéculatifs ou immobiliers. Vous n’avez pas encore les reins assez solides. Les placements spéculatifs seront envisagés plus tard et ne devraient engager qu’une certaine portion de vos actifs, pas tous…
Étape #3 – Mettre le revêtement extérieur, les portes, les fenêtres et la toiture
Une fois vos stratégies mises en place, votre mise de fonds épargnée et dépensée pour l’achat d’une maison, il est temps de penser à la croissance.
Ce stade, dit d’accumulation, durera plusieurs années.
Durant cette période, vous accumulerez un montant intéressant mis de côté en REER. Il y a aussi de fortes chances pour que vos revenus aient augmenté puisque vous avez acquis plus d’expérience au travail et atteint des échelles salariales supérieures.
Vous devez maintenant penser à diversifier vos stratégies et ne plus vous limiter aux CPG ou aux fonds d’investissements collectifs.
Apprenez comment maximiser toutes les options pour
rembourser rapidement votre plus grosse dette – votre hypothèque
?
Penser à ouvrir un compte de courtage pour investir une portion de vos épargnes dans des actions sur les marchés boursiers
Revoyez périodiquement votre portefeuille avec votre conseiller pour bien l’équilibrer et vous assurer que vous allez rencontrer vos objectifs de retraite à la date prévue
Sachez
combien il vous faut épargner
pour atteindre la liberté financière
Avoir des fonds communs, c’est un peu comme acheter un condo. C’est une solution clé en main qui offre de bons avantages mais qui a l’inconvénient de vous laisser peu de contrôle sur la gestion de vos placements. Vous sous-traitez carrément la gestion de votre avenir financier à un tiers et vous en remettez complètement entre ses mains.
Toutefois, l’adage qui dit “On n’est jamais si bien servi que par soi-même” pourrait éventuellement vous revenir en tête…
S’occuper soi-même de ses placements nécessite une bonne compréhension des marchés financiers et de solides connaissances théoriques et pratiques. Il est facile de perdre de l’argent lorsqu’on ne sait pas ce que l’on fait. Il est moins facile d’en faire et ce, même lorsqu’on sait ce que l’on fait!
Pour cette raison, avant de prendre en main la gestion complète, ou d’une part de vos placements, je vous encourage fortement à vous éduquer sur le sujet. Prenez des cours du soir à l’école des hautes études commerciales ou encore allez à la bibliothèque et dévorez tous les livres sur le sujet. Fréquentez les blogs comme celui-ci. Avant de risquer votre argent durement gagné, assurez-vous de bien comprendre les risques (tout perdre et même plus) et de comprendre les méthodes pour les limiter.
Étape 4 – Prendre des risques pour devenir riche
À cette étape-ci, votre portefeuille devrait aller bon train et accumuler de jolis profits. Vous pouvez commencer à prélever une part de votre richesse pour vous lancer dans les investissements spéculatifs.
Il est peu recommandé d’aller investir en bourse avec un portefeuille inférieur à 20000$. Mais, même avec ce montant, vous prenez des risques importants. Il est en effet plus facile de réduire les risques avec un portefeuille plus important (50000$ voir 100000$) car vous pouvez répartir vos fonds sur plusieurs titres.
Si vous envisagez d’acheter un immeuble locatif pour en tirer des revenus, sachez qu’une mise de fonds de 20% pourrait vous être exigée dans la majorité des cas. Cette mise de fonds ne devra pas être empruntée (sauf en garantie de l’équité sur votre propriété actuelle). Vu la valeur de ces immeubles dans biens des régions, il est clair que cet investissement n’est pas pour tout le monde. Êtes-vous prêt à immobiliser près de 100000$ dans un immeuble locatif?
Attention aux économies de bout de chandelle en immobilier. Un immeuble vendu comme une aubaine apparente pourrait bien se transformer en cauchemar lorsque vous vous rendrez compte que sous le papier peint de style Rococo, tout est à rénover. Rénover une fondation ou d’autres éléments structuraux peut sérieusement miner votre investissement et ruiner votre investissement, voir vous mettre en faillite si vous n’avez pas les reins solides.
Certaines personnes prennent des risques importants en jouant au Monopoly avec les immeubles locatifs. Certains d’entre eux s’en tirent très bien par chance. Mais les gens qui n’ont pas les reins solides, d’importantes liquidités et des actifs sont très vulnérables à toute erreur ou imprévus qui pourraient survenir. Tels des domino, leur portefeuille pourraient tomber sur le dos d’un coup!
Vous allez vous coucher moins niaiseux!
Je sais… Cet article était un peu théorique et un peu long. Mais, c’était pour votre bien!
Je vous encourage fortement à chercher des professionnels qui ont à cœur de vous aider à planifier votre liberté financière. Les produits sont complexes, la situation financière de chaque personne doit être analysée au cas par cas.
Je vous ai fourni la base. Mais, le vrai travail, vous devrez le faire avec vos conseiller spécialisés. N’ayez pas peur. Ils ne vous mordront pas.
Ce qui fait le succès de bien des gens riches, c’est qu’ils ont su s’entourer des bonnes personnes.
N’hésitez pas à vous cultiver sur le sujet, à rencontrer plusieurs spécialistes qui pourront poser des diagnostics sur vos chances d’atteindre vos objectifs financiers. Ils vous aideront à formuler des objectifs clairs et mesurables et vous aideront à bâtir un plan pour les atteindre.
Maintenant, vous pouvez aller vous reposer en mangeant un bon Jello, bien au chaud dans les “bobettes” que vous avez appris à confectionner en Économie Familiale. Votre VRAI cours d’économie familiale est terminé!
