Maintenant que j’en suis à la deuxième moitié du chemin vers l’indépendance financière, après plus de 5 ans et demi à économiser comme un écureuil, je dois absolument m’attarder à mes dépenses.
On évolue au fil du temps et on apprend. On peut dire que j’ai fait les choses à l’envers si on veut. J’ai d’abord focussé sur les revenus et l’épargne en portant peu attention à mes dépenses et ça m’a plutôt réussi jusque là. Mais, je n’ai pas encore à vivre de mes dividendes…
Je me suis donné le défi d’accumuler suffisament d’épargnes pour générer 15000$ par an de dividendes et à la fois, éliminer toutes mes dettes incluant ma dette hypothécaire pour mes 43-45 ans.
C’est un gros défi considérant que j’ai commencé à 32 ans, avec 180000$ d’hypothèque, 3000$ d’épargne et pas mal de dettes.
Mais le plus gros défi qu’il me reste à relever est celui d’être réellement capable de vivre avec 15000$ par an.
La réalité, c’est que j’aurai plus de 15000$ par an, car j’ai aussi mon fonds de pension qui s’accumule en parallèle et je tire aussi quelque revenus plutôt passifs en ligne et j’ai aussi une cie qui s’enligne pour me procurer 10k$-15k$ par an à temps perdu.
Reste que, la vraie question doit vraiment maintenant se poser.
Est-ce que je suis prêt à changer encore drastiquement mes (mauvaises) habitudes de consommation afin d’arriver à temps à mon objectif de liberté financière à 42-45 ans?
Mon premier constat en regardant mon bilan de janvier est que je dépense vraiment beaucoup trop.
Janvier 2019 état des revenus
Un solide mois en termes de revenus. 12216.42$ brut!!
J’ai eu 3 payes ce mois-ci et c’est ce qui explique le tout. Reste que c’est presque ce que je vise en revenus annuels de dividendes… ouff.
Deuxième constat, ma valeur nette a augmenté de 12521$. C’est essentiellement du à la reprise des marchés, au remboursement rapide de ma dette hypothécaire et à mes nouvelles épargnes qui sont de 1303$ pour le mois, bien en-dessous de ma cible de 1833$. Mais, 1303$ c’est bien.
Autre constat, j’ai dépensé 8884$ ce mois-ci!!! Ouch ouch ouch!!! J’ai pourtant fait attention. On verra le break down plus loin.
Finalement, j’ai décidé de soustraire de mes dépenses l’impôt (de loin mon poste de dépense le plus handicapant), mon hypothèque (que j’ai remplacé par taxes/chauffage/assurance au prorata de ma part une fois l’hypothèque soldée), mes dépenses liées à des dettes et j’arrive à 2138.87$ de dépenses de consommation.
Si mon budget de janvier était représentatif de l’année, j’aurais besoin, une fois toutes mes dettes et mon hypothèque soldée, de 25666$ par an de revenus passifs.
Or, je prévois quitter avec 15000$ de dividendes plus ce que la valeur de rachat de mon fonds de pension pourra fournir en revenus (FRV).
Cette valeur étant inconnue, je préfère donc assumer que ce sera 0$.
Ainsi, je dépense 11000$ de trop par an, soit 916$ par mois de trop. Mais cela n’est même pas vrai car la réalité est que de nombreuses dépenses automatiques passent sur ma VISA et malgré 950$ de paiement fais dessus, mon solde a à peine baissé de 150$.
Donc on peut en déduire que je dépense plus de 20000$ de trop… ouch!
800$ plus 2138$ donne donc 2938 x 12 = 35256$!!!
J’ai un gros problème!!! Je ne pourrai pas atteindre la liberté financière avec un tel comportement. Il me faut revoir mes habitudes de consommation de A à Z.
Breakdown des dépenses
L’impôt c’est juste mortel. Ça tue le succès. J’ai bûché pour obtenir un poste payant et je me fais amputer de 3976.74$ en 1 mois… c’est juste dégoûtant… et j’ai des revenus sur lesquels je n’ai pas encore payé d’impôt (sites de niche et dividendes). J’aurai à payer de l’impôt sur ceux-ci aussi en temps et lieux.
1715$ sur le logement. Ceci inclut ma réserve de taxes, des doubles versements hypothécaire, chauffage et sûrement quelques achats d’entretien plus mon déneigeur à 285$ pour l’hiver (il est rentable cette année ahah).
Cette dépenses tombers à 7000$ par an à deux une fois l’hypothèque soldée, soit 3500$ par an.
Bouffe
En décembre j’avais dépensé 1335.23$ sur la bouffe. Ce mois-ci j’avais l’impression d’avoir fait « attention » et j’arrive à 716$… ouchh… ma femme aussi a dépensé un montant inconnu à l’épicerie et en restaurants. Donc ce n’est pas notre dépense familiale.
On mange trop de resto, mais il y a aussi trop de plats préparés qui entrent à la maison sans compter le gaspillage.
Pour le mois prochain je vais séparer cette catégorie en 2. Épicerie/resto.
Je veux savoir où va mon argent car j’aimerais voir ça descendre à pas plus de 5000$ par an, ce qui serait encore beaucoup.
Je pense que de baser mon alimentation sur riz, beans/tofu, patate et ajouter légumes, noix et fruits en suivant les spéciaux serait une bonne approche. Couper les plats préparés serait aussi une bonne idée. Les plats végé coûtent cher…
Dettes
Entre la marge, la carte et 530$ que j’avais emprunté sur les allocations familiales et que je devais donc aux enfants, j’ai affecté 1690$ à mes « dettes ». Je dis dettes mais en réalité j’ai plusieurs paiements automatiques qui passent sur ma visa soit :
- Assurance auto
- Assurance habitation
- Téléphone et internet
J’ai aussi des dépenses d’essences qui passent sur ma carte ViSA, dont beaucoup liées à mes déplacements pour la cie. Donc la cie me doit aussi pas mal d’argent… à peu près 6500$.
Actifs et passifs
Au cours de janvier, je voulais transférer ma dette de carte de crédit sur ma marge hypothécaire et faire réduire la limite à 3000$.
Notamment, j’avais l’attention que ma cie me rembourse intégralement ce qu’elle me doit afin de clairer en partie cette dette ridicule.
Mais mon principal fournisseur a offert des prix ridicules sur des items et on a décidé de sauter sur l’occasion. Au lieu des 35$ de profit par item qu’on fait en général on a l’opportunité de faire de 50$ à 80$ de profit sur ces items. On a beaucoup acheté… alors la cie n’a pas pu me rembourser. Mais c’est pas urgent non plus.
J’ai quand même transféré une bonne partie de ma dette sur la marge et overall, mes dettes totales sont maintenant de 59575$, soit 1575$ plus basses que le mois dernier.
Grâce à toutes ces actions, ma valeur nette est maintenant de 263788$ assumant que mon fonds de pension vaut seulement le total de mes cotisations. Vraisemblablement, ma valeur nette réelle est probablement dans les 300k.
Comment je compte réduire mes dépenses
Je ne suis pas fier de ce bilan.
Quelque part avec des revenus élevés, je me suis mis à juste dépenser sans trop me poser de questions je pense mais là, ces questions doivent être posées.
Assurance vie
Je vais tout de suite parler d’assurance. C’est la partie facile.
J’ai 177$ de coûts d’assurance vie à travers une police temporaire, une police permante et deux polices temporaire pour les kids. J’inclus aussi mes frais d’assurance invalidité ici.
Une fois la liberté financière atteinte, il n’y aura pas de raison réellement valable de garder cette dépense. Je vais essentiellement m’auto-assurer.
En ce moment si je perdais un de mes enfants, ce serait la fin du monde pour moi et je ne me verrais pas retourner au travail alors je les ai assuré à fonds pour m’assurer de ne pas avoir à stresser avec ça si quelque chose, Dieu m’en garde, arrive. Et en même temps je protège leur assurabilité future.
Mais une fois libre financièrement, il n’y aurait pas grand valeur ajoutée à cette assurance.
Je pense donc récupérer 175$ par mois assez facilement en temps et lieux.
Les dettes
Mes dettes vont continuer de fondre à bon rythme. Malheureusement je devrai me rajouter un jour un bon 40-60k de dettes hypothécaire pour des travaux. Je compte sur ma cie pour me fournir l’argent qui servira à payer ces travaux au cours des 3 à 5 prochaines années.
La bouffe
Je me donne le défi de ne pas dépasser 500$ en février. J’y suis presque… je vais rapporter épicerie vs resto et voir où ça me mène et tenir le bilan à jour tout au long du mois pour voir si je suis plus conscient de mes actions.
Je commence avec ça et une fois que j’arriverai à me tenir à ce budget, je regarderai où d’autre faire du ménage.
Revenus de dividendes
Definitivement un mois de vache maigre… mais d’autres mois compenseront.
Bien que je dis que je vais « vivre de mes dividendes » tout cela est un peu réthorique.
L’argent est déposée dans mon compte de courtage et il y a des frais de retrait. En plus, quand je serai rendu là, je voudrai optimiser l’aspect fiscal.
Vraisemblablement je ferai une réserve et je me verserai un montant annuel ou trimestriel ou possiblement mensuel… je n’ai donc pas à équilibrer les dividendes reçus par mois…
Donc que je recoive 200$ un mois et 700$ l’autre n’a que peu d’importance au fonds. Je ne tiens le compte que pour m’amuser.
Conclusion
La liberté financière passe d’abord et avant tout par un rigoureux contrôle des dépenses. Visiblement ma force c’est surtout les revenus…
Or, l’un ne va pas sans l’autre et le contrôle des dépenses est plus important pour celui qui veut atteindre une retraite jeune.
Le Calcul Riche
Je sais que tu ne veux pas toucher à ton capital, mais une raison pourquoi cela est difficile est que tu ne veux vivre que des dividendes – J’ignore l’équation pension, site de niches et compagnie.
Cela donne comme résultat, qu’à la fin de ta vie, ton portefeuille aura en fait augmenté. Tu pourrais aussi vendre légèrement ce portefeuille aux fils des années. Cela réduira tes dividendes, mais les gains en capital peuvent compenser.
Et dépendemment si tu veux laisser un héritage ou non, il te reste la technique de l’hypothèque inversé à la fin de la retraite pour obtenir plus de revenu.
Finalement, vaudrait aussi tenir en compte le RRQ et la pension de vieillesse dans ce calcul.
Tu es peut-etre beaucoup plus proche du succès avec tes dépenses actuels que tu veux le croire. 🙂
Le blogueur masqué
Le calcul Riche,
Oui evidemment un taux de retrait de 3.5% a de fortes chances de faire durer le capital pour « l’eternité ». J’aurai aussi du rrq, psv…
Un jour ou l autre vers 55-60 ans probablement, il faudra penser a augmenter le taux de retrait. Mais durant les 15 premieres annees vaut mieux etre conservateur.
Par exemple, la valeur de rachat de mon fonds de pension, possible que je decide de ne pas y toucher et que je la garde intacte jusqua 55 ans, la convertissant en partie en rente viagere pour stabiliser mes revenus… je ne sais pas encore…
Mais pour generer 35k de revenus en croissance aussi rapide que l’inflation, meme avec un taux de retrait de 5 ou 6%, ça prend 580-700k. Ce que je suis loin d avoir. 🙂
Crevette nordique
Pour aider à contrôler les resto, je dirais de regarder pourquoi est-ce que vous aller au resto/plat préparé? Est ce a cause d’un manque d’ingrédient de base dans la maison, un manque de planification (ex. Se demander quoi manger quand il est déjà l’heure du souper) ou un manque de temps durant la semaine. Les pistes de solution sont donc :
Avoir un bon garde-manger de base. C’est encore plus facile en étant végétarien je trouve car plusieurs produit se conserve tablette et longtemps.
Pour la planification, le mieux est de planifier les repas pour la semaine et regarder s’il y a des chose à faire d’avance (exemple tremper les légumineuse la veille ou couper des legumes d’avance). Certaine chose peuvent être faite pour plusieurs repas, exemple couper une fois des carottes pour plusieurs recettes et pour un plat de crudités pour la semaine.
Pour le manque de temps, une partie est réglé avec la planification. Il est également bien d’avoir une banque de recette rapide qui se font bien. Aussi la fin de semaine ou même la semaine, doubler des recettes et congeler le reste. Ça fait de bon dépanneur au lieu du resto. Il est aussi possible de faire des repas en conserve mais ca exige un peu plus d’investissement en temps et en argent pour s’équiper (acheter un autoclave, pot masson, etc). Sinon aussi faire cuire des plus grosse batch de légumineuse sec à la fois pour congeler le reste, ce qui sauve du temps (et argent) est une autre chose qui peut être faite. Lorsqu’on a des légumineuses prêtes sous la main, ca ouvre plein de possibilités.
Aussi pour réduire les factures d’épicerie, acheter tout ce qui se conserve longtemps (légumineuse sèche, riz, lentille, pâtes ) en grande quantité pour l’année. En achetant en gros au club entrepôt ou costco, ca revient moins cher habituellement que les spéciaux d’épicerie (et moins de déchet en plus). Il ne vous reste qu’à acheter le frais 2-3 fois par mois par la suite. Moins on va à l’épicerie souvent, moins on dépense et ça sauve du temps aussi.
Continue comme ça, c’est le fun de voir tes progressions
Le blogueur masqué
Crevette,
Je dirais que l’un des « problemes » est que nous ne sommes pas vegetarien pour le gout… mais pour des raisons ethiques. Ma femme deteste le tofu, le tempeh, le seitan, les legumineuses… et moi jen mange mais je nen raffole pas non plus ahah.. donc souvent on compense le gout de « gyprok » par du resto… et donc du fromage (pizza) ou par des mets asiatiques vege.
Ensuite il y a l epuisement. 2 bebes qui nous reveillent constamment depuis 3 ans, la cie, nos jobs… ca fait bcp. Alors souvent on attend d avoir trop faim ou alors on est parti faire des livraisons pour la cie et on revient affames avec rien de rapide a faire pour le souper.
Alors ya un peu de tout ce que tu dis et un peu de tout ca…
Crevette nordique
Oui, l’épuisement avec les enfants est difficile. On a pas eu le choix de s’organiser à mon retour au travail après mon congé de maternité. Ma fille avait 10 mois (et donc encore beaucoup de réveil la nuit) et comme je suis de garde soir/nuit 1 semaine sur 2 (donc d’autres réveil + travail ++), pas le choix que mon mari et moi soyons un peu organisés. Surtout qu’il n’y a pas de resto (à part cantine) dans notre village alors on ne pouvait pas compter la dessus. pour le goût des truc végétarien, je te dirais de trouver des meilleures recettes car du tofu c’est neutre, suffit de bien l’assaisonné, c’est comme cuisiner du poulet. On est pas végétarien mais on fait beaucoup de recette végétarien et mange de moins en moins de viande au fil des ans et de nos découvertes de bonnes recettes. J’imagine quand coupant tout d’un coup sec ce devait être difficile de changer les habitudes et de trouver quoi manger d’un seul coup ! Jaime le site de la cuisine de Jean-Philippe pour les recettes végé (Burger de haricot noir, dhal, cari de pois chiches, tofu général tao), et la plupart se congèle bien. Sinon vous pouvez adaptez pas mal de recette avec viande haché (genre Taco ou pâté chinois) en remplacent par du tofu réduit en miette, des lentilles vertes, des protéines végétale texturé (PVT, très rapide à utilisé, goût neutre aussi) ou un mélange de ces 2-3 choses. Également impliquerles enfants aident beaucoup et il y a plein de chose à apprendre avec la cuisine (compter, vocabulaire, motricité, respect des consignes). C’est parfois un peu plus long avec eux au début mais il devienne vite habile. On implique ma fille depuis environ ses 12-18 mois et maintenant à 3 ans elle peut aider réellement un peu. Elle fait le pain chaque 2 semaines avec sont papa et souvent nous accompagne pour la préparation du souper la semaine et la cuisine la fin de semaine. Elle peut maintenant nettoyer les champignons et les couper avec un couteau à beurre. Même la vaisselle, depuis quelque temps elle l’essuie pour de vrai. Parfois elle se tanne après pas longtemps et c’est correcte, mais le temps qu’elle y passe, elle nous aide et n’est pas en train de faire des bêtises pour avoir notre attention. J’avoue qu’à 2 enfant rapproché, c’est un autre défi mais ça peut valoir le coût d’essayer. Il faut voir c’est comme un investissement, à long terme c’est payant
Le blogueur masqué
Crevette,
Oh mais on fait tout ça (faire participer les kids et recettes de j-p etc)… lol on ne le fait juste pas tous les jours. Deux bebes rapproches c est pas 2 fois plus de travail. Quand on avait juste notre tipit les premiers 18 mois la routine allait bien. Rajouter un deuxieme bebe on s est dit ya rien la…. mais c est pas +1, c est plus genre x8. Les deux ne dorment jamais en meme temps, s’inter-reveillent, se battent constamment pour les jouets, lancent de la bouffe partout pour s amuser, font caca les 2 en meme temps quand je viens juste d arriver a l epicerie… seul avec les 2… quand un est malade l autre le pogne 2- 3 jours apres et on en a pour 3 semaine a moucher et pas dormir.. etc. Jme plains pas. Mais jpeux pas dire que c est facile non plus. Chaque fois qu on va quelque part et que je prends la ptite, la plus vieux se met a brailler qu il est pas capable de marcher et se pitch a terre en plein milieu du parking du centre d achat lol 2 monstres. Le seul moyen de leur faire faire des siestes encore a 18 mois et 3 ans c est de partir en auto. Ca prend 30 min et ils s endorment et des que je coupe le moteur un des 2 se reveille et reveille l autre… alors je me park dans un parking de tim et je lis un livre ou j’ecris.. ou alors je continue de rouler… pas tres ecolo… bref faire des muffins avec eux tu le sais que t en a pour 25 minutes a tout ramasser apres car la ptite lance la farine partout, le plus vieux se sauve avec les pepites etc et faire des muffins prend 1h00 au lieu de 10 min. Et quand jveux faire la vaisselle la jai la ptite qui veut jla prenne et le plus vieux qui se prend pour un dinsaure et qui la fait brailler en essayant de la « manger » alors faire la vaisselle prend 3 fois plus de temps.
Je dis ça comme si c etait une corvee mais la realite est qu on a bcp de plaisir. C est juste tout le temps en bordel ici et nos muffins levent pas tjrs ou n’ont pas tjrs un gout « parfait ».
Pour le gout, on est vegetarien depuis a peu pres 4 ou 5 ans… on en a essayé des centaines de recettes mais rien ne goutera aussi « bon » qu’un bon steak sur le bbq, une pizza all dressed, un club sandwich poulet bacon, un smoked meat, la dinde de noel a mon grand pere, la sauce a spaghat de ma grand mere etc… ces gouts sont imprégnés dans ma memoire. Et meme apres toutes ces annees, ils me manquent et tout ce que je mange est compare a ca.
Je cuisine bcp asiatique, c’est pas mal la seule chose qui me plait reellement. Le reste… jai jamais trippé pate chinois au depart et avec des lentilles ça n arrange pas les choses lol
Avant de devenir vegetarien, la base de mon alimentation etait la viande, une salade, du riz. Je mangeais tous les jours poulet ou boeuf en grande quantite et souvent jfinissais pas ma salade ahah… je preferais reprendre une portion de viande et jme disais : yen a mangé des légumes lui… fak jen mange en le mangeant ouff…
Jean philippe fait des recettes « nice »… mais rien de comparable a ces gouts que jai developpé depuis mon enfance. C’est un peu ça que je voulais dire.
Bref, fatigue, paresse, desinteret envers la bouffe fade qui goute le gyprock (tofu, lentille, seitan etc…) et meme mariné c’est pas de la viande et on n’apprecie pas vraiment le gout.
J’ai meme essaye les recettes de steven raichlen, le roi du bbq pour mariner, faire des sels a frotter etc et bof, tres déçu du résultat.
Quand t’aime pas ce que tu vas manger et que ta femme non plus n’aimera pas ça, ça donne moins le gout de cuisiner disons… avant d etre vegetarjen je cuisinais bcp. Mais juste de la viande, marinée, fumée, braisée etc…
On est difficile je suppose. 🙂
Et c est pour ça qu’on est encore vegetarien vs vegetalien. Le fromage demeure l’ancrage. Au moins dans mon hamburger aux lentille ou tofu ou whatever qui goute bof, jai la sauce et le fromage.
C’est rendu que certaines journee je fais juste me pogner un bloc de tofu et je le mange comme ca direct de l emballage car de toute façon, peut importe comment il est apprete ou cuit, je ne trouve pas ça meilleur lol. Je mange alors juste pour la fonction. Alors que j’ai appris depuis ma tendre enfance, a manger pour le gout et le plaisir.
Donc, c est un probleme de fonds.
Je cherche a manger pour le plaisir mais je n’ai plus de plat prefere… il ne me reste que la poutine. Et ça, faut pas trop en manger. 🙂
Mr. Jack
Si tu calcules ton impôt réel, tu vas peut-être constater que dans l’fond, plus on est riche, moins on paie d’impôts.
Ce que j’entends par impôt réel: plutôt que calculer l’impôt payé / revenus bruts imposables, calcule plutôt ton impôt payé / (revenus bruts imposables + gains en capital non réalisés + tous les gains dans les REERs et CELI).
Ça fait toute la différence. Par exemple, l’an passé, mon actif financier a augmenté de près de 100k$ au total (des gains dans mon REER, dans mon CELI, des gains en capital non réalisés hors REER, un peu de travail). Mes revenus imposables seront d’environ 30k$, je vais payer peut-être 4000-5000$ en impôts, non pas sur 30k$, mais sur mes 100k$ de gains réels.. donc 5% d’impôts… les pauvres, eux, n’ont pas de gain en capital, n’ont souvent pas de REER, ni de CELI. Le faible salarié qui gagne 30k$ et aucune épargne paie disons 4500$ / 30k$ soit 15%, un taux effectif trois fois plus élevé que moi.
Plus le temps va passer, moins tu vas payer d’impôts relatif si tu tiens compte de tes actifs dans ton CELI, tes REERs et les gains en capital. Quand tu atteindras ton indépendance financière, tu vas en payer encore moins (comme moi) en proportion de ton gain en « richesse » annuel.
Le système actuel est en fait inéquitable car je ne paies pas assez d’impôts pour les « profits » que je fais. 🙂 alors profites-en, un jour je suis sûr qu’une taxe sur le capital va réapparaître, car c’est l’une des seule façon de vraiment imposer les riches.
Le blogueur masqué
MrJack,
Point de vue intéressant. Et ca illustre bien ce que ce bilan demontre. Etre un salarié sans etre un capitaliste c’est faire erreur. Car celui qui n’investis pas et ne se sert pas du celi, reer etc a au fond le plus gros fardeau imposable.
Petes
Bravo !
Évidemment, la clé c’est d’optimiser les revenus et réduire les dépenses. C’est drôle que tu écrives ça parce que je faisais mon bilan 2018 récemment et je me suis rendu compte que c’était également mon problème… Mes dépenses sont beaucoup trop élevées. J’augmente mes revenus, mais mes dépenses suivent ! Pourtant, j’épargne énormément (comme toi) mais les dépenses « pour se gâter » ou parce que tu « as pas le goût » finissent par gruger beaucoup d’argent au final. Ceci étant, on n’a qu’une vie à vivre et à un moment donné, on ne peut pas qu’optimiser tout et penser au futur : il faut vivre le présent. Alors sois fier de ce que tu accomplis en 5 ans. C’est impressionnant pareil avoir un tel revirement de situation! Imagines un autre 5 ans.. et un autre après. Tu pourras prendre ta retraite, gruger un peu de capital (pour réduire ton imposition) et après, les régimes publics et ta rente embarquent. D’après moi, tu es moins loin que prévu effectivement, même si ça prend un gros capital pour en vivre ! L’effet boule de neige a encore plusieurs années devant elle
Le blogueur masqué
Petes,
Bah c’est juste choquant de voir mes depenses… jpas habitué ahah
Je vais quand meme essayer d optimiser un peu tout ça. Bcp de gaspillage et si je regarde le « bonheur » que je retire de ces depenses, il est somme toute assez faible.
Les restos quand t es vegetarien, ya pas grand chose de plaisant a manger là mettons. Mais payer pour 4, ça vient difficile de sen sortir en bas de 50$ la shot. Donc ça va vite…