Après 5 ans à diriger l’essentiel de mes ressources financières vers le paiement de mon hypothèque et la constitution d’un fond d’urgence qui m’assurera un revenu au moins égal à mes dépenses à perpétuité, j’avoue commencer à me poser quelques questions.
Épargner assez pour générer 15,000$ ou 20,000$ par an en revenus passifs et en croissance prend un temps et des ressources assez monumentales! En fait, selon un taux de retrait de 3.5%, il me faut au bas mot épargner de 429,000$ à 572,000$ et le laisser investi dans le marché en visant 6 à 7% d’intérêt composé perpétuel.
Cinq cent soixante douze mille beaux dollars!!! Plus d’un demi-million!
C’est la tâche à laquelle je me consacre depuis 5 ans déjà et j’ai fait un bon bout du chemin.
J’ai épargné 120,000$ dans mon fonds de liberté et probablement autant (en valeur de rachat) dans mon fonds de pension. En plus, j’ai remboursé plus de 100,000$ de dettes (incluant surtout une grande part de mon hypothèque) afin d’éliminer pour ma retraite les paiements les plus gourmands.
Dans 5 ans, 7 ans au plus, j’aurai vraisemblablement atteint mon objectif, soit en 10 à 12 ans comme je l’avais prévu.
Mais… 5 à 7 ans c’est encore long et je ne rajeunis pas… mes enfants non plus… je veux atteindre la retraite jeune, pas à l’aube de la cinquantaine. J’ai 36 ans bientôt 37. Quarante ans me semble un bel âge pour prendre sa retraite… 42 ans max, 45 ans étant ma limite ultime…
Reste que… Qu’est-ce que je ferai lorsque je n’aurai plus besoin de générer des revenus actifs comme l’esclave-salarié que je suis?
Je vais passer du jour au lendement d’une vie stressante à un grand vide…
Est-ce réellement ce que je souhaite?
Est-ce réellement nécessaire?
Comme je l’ai dit récemment, ce n’est pas tant que je n’aime pas travailler mais c’est plutôt la rigidité du cadre et l’espace trop grand que ça prend dans ma vie que je n’aime pas.
Par rapport à il y a 5 ans j’ai déjà beaucoup plus de liberté qu’autrefois.
Par exemple, je sais que si je quittais cet emploi ridiculement rémunérateur, je pourrais probablement le remplacer assez rapidement par un autre payé entre 75 et 100k$ assez rapidement grâce à mon CV.
Alors est-ce si risqué de quitter mon emploi? Je perdrais entre pas grand chose et 25k brut? Des vacances ça se négocie et quant au régime de pension, je viserais probablement une entreprise qui à un régime d’actionnariat comme l’une des grandes banques canadiennes par exemple.
Mes expériences et contacts dans le milieu sont devenus des actifs monnayables eux aussi et ça il ne faut jamais l’oublier quand vient le temps de se demander « Est-ce si risqué de quitter mon emploi? »
Je sais aussi que je pourrais réétaler mon hypothèque de 88k$ sur 25 ans (430$ par mois de loyer à 2 plus 7000$ de taxes/chauffage) et travailler à temps partiel jusqu’à mes 65 ans tout en sachant que ma retraite est couverte (grâce à l’intérêt composé qui se fera sur mes épargnes) et que les études des enfants sont déjà payées car j’ai plus de 15k$ dans le REEE qui a 17 ans pour faire des petits… ce qui représente environ 48k$ pour leur majorité, soit 24000$ chaque pour leur donner un coup de pouce! Oh.. je me suis donné l’objectif de leur épargner 100k chaque pour leur majorité mais ça aussi, est-ce nécessaire?
Ma situation financière me donne déjà des options que je n’avais pas autrefois.
En restant dans le statu quo, c’est donc moi qui fait le choix délibéré de rester dans la cage! Je pourrais dès aujourd’hui sacrer un coup de pied dans la porte et sortir.
Au cours des derniers mois, une idée d’entreprise s’est mise à mijoter dans nos têtes à ma conjointe et moi.
Lorsqu’une action est prise, il devient souvent difficile d’en identifier la source et les déclencheurs hors de tout doute raisonnable.
Je pense que mon voyage vers la liberté financière, l’ensemble de mes lectures et réflexions sur le sujet m’y ont préparé mais j’identifie néanmoins 3 sources d’influence importantes ici qui m’ont mené à faire le choix de lancer une entreprise.
D’abord, le fameux livre de Tim Ferris intitulé « La semaine de 4h » et celui de Mark Ostrofsky « Get rich click ». Ces deux livres me hantent depuis des années et notamment le concept des mini-retraites de Ferris.
Ensuite, le saut fait par Barberiche, un gars vraiment cool que j’ai connu à travers mon blogue et le sien au fil des dernières années. Il a littéralement quitté son emploi pour se lancer dans le vide et bien qu’on ait des personnalités fort différentes concernant la prise de risque, son geste m’a clairement inspiré.
Finalement, MrJack de inficafe.com, un gars qui possède une grande intelligence et qui partage avec nous « l’après » et ses réflexions à propos de ce qu’il aurait du faire « avant ».
Partir une entreprise maintenant pourrait-il changer mon plan et me pousser plus tôt hors de la rat race?
Je pense que ça le pourrait…
Au cours des 3 prochaines années je vais gagner près de 340,000$ brut avec mon emploi salarié, soit environ 200,000$ net si j’arrondis rough.
De ce 200,000$, environ 50,000$ iront à solder ma part d’hypothèque et du 150,000$ qui reste, j’espère en épargner 75,000$ au moins.
J’espère donc avoir entre 200 et 250,000$ dans mon fonds de liberté dans 3 ans et autant dans mon fonds de pension, soit de 400 à 500,000$ au bas mot et l’hypothèque sera soldée.
Combien j’ai dit que je devais épargner déja? De 429 à 572,000$?
J’y serai vraisemblablement dans 3 ans.
Il me restera probablement 25 à 30,000$ en dettes sur la marge hypothécaire liées aux travaux nécessaires pour remettre ma maison en état et peut-être un 5 ou 10k liées à ma roulotte…
Mais, on peut donc assumer que dans 3 ans, mon objectif sera atteint. J’aurai 40 ans et j’aurai pas mal atteint la liberté financière. Mais, la moitié de mes épargnes seront immobilisées dans un REER immobilisé ce qui me gosse mais est-ce la fin du monde? Ça devient aussi en quelque sorte une protection contre les créanciers et contre moi-même.
En 3 ans, je saurai aussi si nous aimons exploiter cette entreprise et quel genre de revenus on peut en tirer…
Travailler le 9 à 5 sera-t-il encore nécessaire?
Mes enfants seront en âge de fréquenter le primaire… alors on pourra essentiellement oublier les rêves de voyages spontanés et/ou à long terme.
Que ferai-je de mes journées pendant que mes kids commenceront leur parcours dans la rat race (yuk… vais-je vraiment les y engouffrer) ?
J’ai 1001 projets sur lesquels j’aurais envie de bizouner bien sûr mais j’aurais certainement le temps de générer des revenus actifs à travers mon entreprise.
Je reçois aussi des revenus en ligne et des allocations familiales. En ce moment mes revenus passifs sont de 7300$ par an. Je pourrais ajouter encore 300$ en convertissant mes titres qui ne rapportent pas de dividendes en titres à dividendes.
Nous recevons environ 8000$ d’allocations familiales net (ce qui pourrait augmenter si nous réduisons notre revenu imposable), soit 4000$ chaque… j’ai donc déjà près 12,000$ de revenus passifs potentiels sans compter ce que je pourrais tirer de la valeur de rachat de mon fonds de pension…
Sans cette satanée hypothèque je serais déjà au bout du chemin…
Bref, dans 3 ans, quand l’hypohèque sera soldée, faire le grand saut pourrait définitivement être une possibilité à envisager, surtout si l’entreprise est rentable et intéressante à opérer. Mais même sans elle, je ne serais pas tout nu dans la rue!
Travailler le 9 à 5 ne sera plus une relative obligation, ce sera définitivement un choix.
Rendu là, je pourrais faire 2 ans de plus, encaisser 250,000$ brut, clairer le reste de mes dettes, épargner un autre 75,000$ à travers mes épargnes personnelles et mon fonds de pension… ou ne pas le faire.
Quoiqu’il en soit, à partir d’aujourd’hui, je sens que les choses peuvent désormais bouger vite.
Notamment, cette semaine ma cie devrait être incorporée et mes # de taxes devraient être obtenus. Il ne me restera qu’à ouvrir un compte commercial, prendre une assurance et commencer à faire des appels à des fournisseurs pour ouvrir des comptes wholesale chez eux.
Ma liste est prête… je suis prêt!
Et si ça ne fonctionne pas, j’essayerai en Ontario ou ailleurs au Canada et ultimement me restera l’importation ou même la fabrication car notre item phare est quelque chose de facile à fabriquer et assembler que je pourrais aisément donner en sous-traitance et tout de même faire un profit intéressant avec.
Si je réussis à convaincre ces fournisseurs de me faire confiance, j’aurai immédiatement accès à plus de 8000 produits à prix wholesale et sourcés localement ce qui rendrait les choses vraiment plus simples.
Nous nous retrouverons littéralement avec un permis pour imprimer du cash et faire de l’intérêt composé à toute vitesse!
C’est stressant et excitant à la fois de ne pas savoir si nous réussirons ou pas à obtenir ce « permis »!
Mais, une fois ce permis obtenu, après, sky is the limit!
À suivre…
LeDividende.com
La vie change, les options se présentent on s’adapte et on choisi.
Je trouve intéressant ton idée de compagnie. Peu importe la raison. Cela te donne des options et surtout des défis, des buts etc.
Par la suite tu alignes les chiffres et tu prends la décision en toute connaissance de cause.
J’ai aussi ma compagnie, depuis 15 ans. En plus de mon emploi permanent. Mon emploi paie nos comptes. Ma compagnie m’a permi de placer plus d’argent que la plupart des gens. De nous payer des luxes en famille et en couple. Je n’y vois que du positif.
Bonne continuité.
On voie la lumière de l’indépendance qui commence a se pointer on dirait 🙂
Le blogueur masqué
Ledividende,
Cool ça pour ta cie!
Oui, tranquilement pas vite, tout ce travail et ces epargnes ouvrent des portes!
J’ai bien hate que la plus grande porte soit ouverte! 🙂
Yan
Je préfère prendre mon temps pour ramasser plus d’argent, car c’est bien beau faire des voyages sac à dos à 35-40 ans, mais à 60-70 ont commence à préférer le confort des resorts. Comme je ne veux plus voir les hivers du Québec, je sais que sa va me prendre pas mal plus que 15K-20K pour avoir la retraite de mes rêves.
Le blogueur masqué
Yan,
Je comprends. En meme temps 20k quand t’as pas de loyer a payer c’est pas mal plus d’argent que ce dont la majorité des gens disposent comme « lousse » durant leur vie active. 😉
Yan
Ce que je veux dire, c’est bien beau vouloir prendre sa retraite le plus tôt possible, mais tes objectifs et des idéaux de retraite ne seront peut-être pas les mêmes dans 10-20-30 ans. Peut-être même ils seront plus simple, moins dispendieux, mais sa peu être le contraire aussi. Il y a 10 ans, tes plans de vie étaient probablement très différent d’aujourd’hui et ils le seront probablement aussi dans 10 ans. De mon côté, je préfère attendre 2-3 ans de plus et d’aller vraiment chercher la retraite de mes rêves. Parce que, si mon but serait d’arrêter de travailler, j’aurais juste à me mettre sur le BS sa donnerait la même chose. Perso, c’est ce que je me demande, quand je vais en avoir assez? J’veux en avoir assez pour vivre la retraite de mes rêves et pas me dire j’aurais dû attendre encore un peu, mais en même temps sa sert à rien d’en accumuler trop en mettant son projet sur hold indéfiniment. C’est quoi le montant parfait…
Le blogueur masqué
Yan,
C’est quoi la retraite de tes rêves? Et comme tu dis, les rêves ça évolue… donc pour etre prudent il faut se prevoir de la marge mais en meme temps la marge on la paye en années à ne pas profiter de la vie.
Et puis la retraite ça peut etre juste un ralentissement.. pas obligé d’etre un arret complet. Il y a plein de gens de 60,70,80 qui travaillent encore et contribuent a la societe mais a leur rythme…
Au final tout ça est un choix personnel. Moi avec 15-20k par an et une maison payée je ne sens pas que je vais me priver de vivre. Mon temps vaut plus que 1000$ ou 3000$ de plus par an. Trois ans de plus à travailler… 75000$ de plus d’épargne ça ne changera pas grand chose rendu là sur le revenu total.
3000$-5000$ de plus n’importe qui peut aller chercher ça relativement facilement juste en faisant du marché au puce occasionnel par exemple… pas ben ben stressant…
Je prefere de mon cote avoir mon temps et suffisament de revenus pour bien vivre, quitte a trouver des gigs pour les petits extras que de continuer ce rythme 3 a 5 ans de plus pour avoir un buffer qui au final ne sera peut etre meme pas utile.
À 40 ans on n’est pas manchot.
Depuis le debut je batis des sources de revenus alternatives… ce blog par exemple qui ne rapporte pas grand chose… 400-500$ par an brut mais c’est deja ça… là la cie qu’on part.
Clairement je veux que ma principale source de revenus provienne de mes epargnes mais je n’exclus pas que des revenus proviendront d’ailleurs pour le plaisir et pour les extras.
Ma retraite de reve c’est prendre le temps de vivre, de profiter du temps qui m’est alloué. Ceci n’exclut pas generer des revenus. Ca exclus par contre d’etre coincé dans la rat race a temps complet.
Il est clair que ma retrate de reve n’inclut pas d’etre obligé de generer des revenus par contre. Il faut que ça reste falcultatif et dans le domaine des possibilités, pas des obligations.
À chacun sa zone de confort et ses projets. 🙂 il ne faut pas juger des projets de vie des gens et si toi ça te rend confortable et c’est ca ton reve just go for it et je t’appuie a 100%
Le Calcul Riche
Interessant! Je me donne comme objectif d’être en meilleur santé à 60 ans que présentement à 38 ans. Et, par corrolaire, apprécier les voyages à sac à dos. 🙂
Le blogueur masqué
LeCalculRiche,
Ahah bon point… j’avoue que j’ai bcp de travail à faire là-dessus.
Le blogueur masqué
En meme temps, chacun a droit a ses objectifs. Moi ma retraite de reve c’est juste d etre libre de mon temps… je n’ai pas d’autres objectifs en terme de possession… je ne vise pas jouer au golf dans tous les plus beaux parcours au monde, m’acheter un yacht ou posseder une villa…
Je suis quelqu’un qui se contente de peu et qui se trouve deja tres riche d’avoir de la bouffe a volonté, une maison, voiture, roulotte, la sante et deux beaux enfants, de l’argent de cote, une bonne job, un systeme de santé libre et gratuit (m’enfin… ) etc…
Il me manque juste le ptit kick pour pouvoir me passer d’un travail a temps plein et j’aurai atteint la perfection, la richesse ultime, ce que moi j’entrevois comme le succès.
Mais il faut respecter la vision de tout un chacun.
Moi je ne vois pas l’interet de gagner 100k par an maintenant autre que pour l’epargner pour cesser de gagner ce montant… d’autre ont « besoin » de 100k par an jusqu’a leur mort pour realiser leurs reves.
Il est evident que j’aimerais ben mieux prendre ma retraitr avec 50k par an que 15-20k par an. Mais j’aime encore mieux avoir 20 ans de plus de liberté pendant que je suis encore relativement jeune. 🙂
Mr. Jack
D’excellentes réflexions que tu as. Je crois que tu illustres aussi parfaitement l’idée que le f**k money, il ne commence pas au moment où tu as 25x tes dépenses en allocation. Avec des montants beaucoup moins élevés, on a de la flexibilité à jouer avec l’allocation de notre fric et prendre des décisions de vie qui seraient difficiles à prendre autrement.
Le blogueur masqué
MrJack, effectivement, ce qu’on s’achete avec cette epargne au fonds c’est de la flexibilité, des possibilités qu’on s’était fermées a cause de notre surconsommaiton et/ou de nos choix de vie…
Je le decouvre au fur et a mesure mais effectivement je me rends compte que deja, bcp d’opportunites s’offrent a moi. 🙂
Une québécoise économe
Bonjur,
Effectivement, 5 à 7 ans d’attente, c’est encore long des jours… pour ma part, j’ai eu une crise d’impatience particulièrement forte dernièrement suite à une situation au bureau qui m’a, finalement, rendue malade au dévut de l’année, mais avec le recul, j’ai remis mes plans et futur à moyen terme en perspective et j’ai décidé de continuer avec mon emploi pour encore un bout de temps, maintenant que la situation est résolue au bureau. Ceci dit, j’ai aussi lu la semaine de 4 heure de T.Ferris – quel pionnier! Quelle inspiration! – et dans la mesure que le stress excessif est la source de ma maladie actuellement, j’ai décidé de me payer un jour de retraite progressive par semaine une fois que j’aurai retrouvé ma santé. Et ce sera le mercredi, ce qui tranchera la semaine en deux blocs de 14h – ce qui est vraaaiiiimmment moins stressant puisque c’est facile de décrocher quand tu n’est pas constamment dans le brouhaha du bureau. Et dans quelques années, je vais voir si je peux descendre à 3 jours semaines, histoire de conserver les bénéfices santé et régime de retraite de mon employeur,
– et le côté que j’aime de ma job – tout en augmentant ma liberté et le temps disponible pour mes plans de revenus alternatifs. Quant aux placements boursiers, avez-vous lu comment les fnb indiciels sont appelés à être moins efficaces dans les prochaines années avec la fin du marché haussier du cycle actuel? Comment le,percevez-vs versus cos plans de laisser fructifier ces placements passifs s’ils ne génèrent plus autant de rendements que dans la dernière décénnie – qui a été assez exceptionnelle? Je dois avouer que ça me modère les transports, comme on dit… d’où l’idée de rale tir très progressivement plutôt que de faire le saut complet avant l’entrée en vigueur de mon fond de pension de l’employeur… Et vous? Comment parez-vs au ralentissement des rendements boursiers – qui vont arriver plus tôt que plus tard?
Le blogueur masqué
Quebecoise econome,
Les cycles boursiers ont tjrs fait partie de l’équation. J’espère que le prochain crash aura lieu avant ma retraite pour la simple et unique raison que les crash sont des opportunités formidables d’accumuler à très bon prix. Je n’ai pas eu la chance, depuis le debut de mon voyage, d’acheter des titres vraiment « discount » parce qu’en 2013, le marché bull était pas mal déjà avancé.
Quant on investit en bourse il faut avoir un horizon à très long terme.
Il est probable que le 1000$ investi aujourd’hui valent temporairement 50% de moins dans 2 ans… mais le 1000$ de 2013 vaudra peut-etre juste 15% de moins… ou meme sera positif… moi j’investis entre 1000 et 2000$ a la fois chaque mois depuis 5 ans… et je continuerai a le faire ainsi pendant encore bien des mois.
Malgré tout, j’ai deja fait plusieurs backtests et le temps dans le marché est plus important que de timer le marché. 100k investi la veille du crash de 1987 ou le lendemain valait presque la meme chose 30 ans plus tard.
Neanmoins, jacob lund fisker notamment, pense que les rendements boursiers risquent d etre anemique au 21e siecle et juge que le 20e siecle etait une anomalie. C est tres possible… 3 ou 4% au lieu de 6-7% composé.
Voilà pourquoi il suggère de se libérer du capitalisme par le capitalisme mais aussi de par ses connaissances et aptitudes (homme de la renaissance).
Il faut donc apprendre a se contenter de moins (minimalisme/simplicite volontaire), apprendre a reparer et entretenir, fabriquer ses choses..
Acheter usage plutot que neuf. Emprunter au lieu d’acheter. Etc etc etc…
Quand on a tout son temps, on a aussi le temps d’optimiser encore plus ses depenses.
Et puis… nous faisons parti du 1%… la grande majorité des gens sur cette planete vivent litteralement avec rien… pas meme de l’eau potable et des installations sanitaires decentes.
Je ne dis pas que c’est souhaitable de vivre comme eux, mais on a de la marge en maudit.
Neanmoins, moi je batis des sources de revenus alternatives : revenus en ligne web et on vient de demarrer une petite entreprise.