Ce que je pense des économies de bout de chandelle

Invariablement, lorsqu’on tombe sur des blogs de finance personnelle, ou même des forums, on finit toujours par tomber sur des conseils un peu nono à propos de toutes les miraculeuses économies qu’on peut faire en faisant soi-même X, Y ou Z ou encore en changeant quelques habitudes par rapport à notre café du matin (prends en 1 par semaine au lieu de 5 au Tim pis tu vas sauver 388$ par année Yeah). Comme si ça prenait un génie pour calculer que 1.94$ x 4 jours x 48 semaines (vu que t’en a 4 de congé si t’es chanceux) allait donner ce fabuleux life-changing amount!!!???

Moi-même, je l’ai souvent fait… Coupable votre honneur!

On argue alors que de sauver 1$ par semaine sur le pain et 50 cents sur la pâte à dents et 2 cents sur l’essence, tout ça finit par s’additionner pour faire de beaux montants.

Couple ça avec une carte de crédit avec frais annuels et remise et là t’es en business! T’es un vrai hacker du système capitaliste! Toi t’as compris toute la game et comment t’en soustraire!

Au bout de l’année, avec tous ces détours et ce zigonnage, ce feuilletage de circulaires, cet obstinage à la caisse pour faire égaler les prix pendant que le monde pressé de vivre leur vie attendent derrière toi, après tous ces téléphones et comparatifs, t’as évité de dépenser combien au juste? 800$? 1200$? 2000$ parce que t’es un kingpin?

Je n’ai rien contre ces articles ou économies en tant que tel. Je privilégie la récurrence pour ma part. Fais des choix intelligents sur ce qui coûte cher et que tu paies par mois. Mais… si tu trips à économoser 5 cents ici, 1 piastre là, ma question est la suivante :

Avant de faire tout ça, as-tu optimisé ton budget au niveau du logement, transport et de tes habitudes alimentaires?

Si tu habites une maison payée trop chère, située trop loin de ton travail, t’obligeant à te rendre en voiture à celui-ci, voiture qui consomme trop d’essence et qui reste coincée dans le trafic te faisant perdre un temps précieux chaque jour, peut-être aurais-tu du travail à faire de ce côté avant de commencer à faire ton pain et faire un détour de 15 minutes pour aller sauver 3 cents le litre sur ton plein d’essence.

Payer 50,000$ ou 100,000$ de moins sa maison, c’est instantanément épargner 250$ à 500$ par mois (selon un taux à 3.5% et un amortissement de 25 ans) pendant 25 ans!!

On parle de 75,000$ à 150,000$ d’épargne sans efforts récurrents! Tout ce que t’as à faire c’est d’être raisonnable au moment d’acheter ta maison. Et si les taux montent, on épargne encore plus.

Ça va en prendre des détours à coups de 4 cents le litres pour égaler ça! Va te falloir faire 75000 pleins de 50 litres à 4 cents de moins pour y arriver! Va falloir que t’en roule une tasse… environ 38 millions de kilomètres!

La terre a une circonférence d’environ 40000 km… j’ai toujours rêvé de faire le tour du monde mais peut-être pas 1000 fois…

Imagine mainteant que tu puisses te rendre au travail et à l’épicerie à vélo, éliminant totalement ta dépendance à une voiture.

Tu vas sauver combien? 150$ de gaz par mois sans chercher le 2 sous d’épargne, 350$ de paiements de location, 100$ d’assurance par mois et 100$ par mois en frais d’entretien courant… ça fait combien ça?

Oh… environ 8400$ par année multiplié par le nombre d’années qu’il te reste à vivre!

Vas-y mon chum, fais-en du pain maison pour épargner 2$ par semaine!

Quant à toutes ces heures récupérées (pas de trafic), elles pourront te servir te préparer sainement à manger et à faire tes lunchs au lieu de dépenser 15$ par jour au resto!

On a si peu de temps libre…

Je ne sais pas pour vous, mais après une journée de travail, une semaine de travail, j’ai envie de maximiser mes quelques heures de liberté pour en retirer le plus de plaisir possible, passer le plus de temps de qualité possible avec les êtres chers…

Passer mes soirées à chercher des rabais, m’obstiner à la caisse avec le commis pour qu’il baisse le prix de mes bananes de 10 cents, faire un détour de 20 minutes par Saint-Clin-Clin parce que le gaz n’est pas cher ne fait pas partie des activités qui m’amusent.

Faire mon pain ou mon vin, ça m’amuse parfois, mais je le fais pour m’amuser, contrôler les cochonneries d’agents de conservation dans ma bouffe, mais clairement pas pour l’aspect « économie » de la chose.

La carte de crédit avec remise en argent

J’essaie d’appliquer le plus possible des principes de frugalité dans le but de dégager de beaux surplus à investir. Frugalité égale moins consommer, acheter usagé au lieu de neuf (oublie ta carte de crédit ici), emprunter au lieu d’acheter, réparer au lieu de jeter…

Conséquemment, à part un peu d’essence, l’épicerie, quelques vêtements et deux ou trois brimbales, je n’achète vraiment pas grand chose au magasin.

Je lisais récemment les commentaires sur le forum lancé par Maxime à propos des cartes de crédit avec remise.

On parlait de churning, de bonus à la souscription, de remise sur l’essence et la bouffe et sur les autres items qui varient en pourcentage, d’avoir une carte passive pour les urgences, une pour les restos, une pour l’épicerie et l’essence… de souscrire ça avez Amazon pour avoir une carte cadeau etc…

Honnêtement, tout ça me donne mal à la tête.

Mettons que j’appliquais tout ça, si ça devient automatique (pas trop compliqué à gérer, payer son solde mensuel facilement etc), il semble que la carte Scotia Momentum offre quelque chose d’intéressant.

Tant mieux, je remercie tous ces contributeurs qui m’évitent le gossage de magasiner ça. Ça m’emmerde…

Mais… il y avait justement un article ce matin dans le journal de Montréal qui résume assez bien ma pensée :

  1. Les cartes de crédit (même non utilisées) affectent votre crédit et donc quand vous aurez besoin de votre crédit pour de gros montants (maison), cela pourrait vous faire rater un bon taux ou refuser un prêt.
  2. Encourage la surconsommation (suffit de voir le taux d’endettement des canadiens)
  3. Plus facile de plus dépenser vs payer comptant

Nul doute que le consommateur discipliné à fonds peut tirer parti de cet outil. Mais le jeu de ces cies est de faire le pari que tôt ou tard, vous vous ferez prendre au jeu… 20% d’intérêt sur un solde de 4600$ vous coûtera plus de 1000$ en intérêts en 1 an.

Les cies de carte de crédit ne vous consentent pas ces remises gratuitement. Elles sont là pour faire de l’argent. Elles ont fait de savants calculs actuariels et de probabilités avant de décider de vous octroyer 4% de remise sur X ou Y.

Ne croyez pas qu’elles le font à perte.

En gros, vous faites le pari que vous serez plus smart que la statistique.

Peut-être… peut-être pas.

Il suffit de quelques badlucks imprévues pour ne pas être capable de rembourser son solde en entier un mois ou trois… la remise vient de se faire récupérer dans le temps de le dire dans ces cas-là.

En plus, je trouve que psychologiquement on se met à jouer le jeu des banques :

Épargner c’est dépenser! Plus tu dépenses, plus tu épargnes et plus on te récompenses d’avoir dépensé!

Se déprogrammer de ces pensées fallacieuses est loin d’être facile… vaut mieux faire attention à ne pas rechuter.

Personnellement, je ne collectionne pas les cartes de crédit. J’en ai une et tant qu’à moi, c’est une de trop! Mais je comprends que pour le maître en la matière, il y a moyen de zigonner et d’en tirer quelque profit.

À ceux-là je dis attention. J’ai vu des milliers de bureaux de crédit dans ma carrière… j’ai vu des milliers de fois des gens avec une collection de 50$, 75$, 100$ à cause d’une carte de crédit qui n’a pas été correctement annulée et qui tombe en collection pour non paiement des frais annuels. Ça te scrap un score de crédit!

Conclusion

Je n’ai rien contre le fait de chercher des micro-économies à gauche et à droite. Mais, avant de consacrer du temps à ça, je pense qu’il faut d’abord s’attaquer aux 3 plus gros postes de dépense d’un ménage : logement, transport, nourriture.

Ensuite, je crois qu’il faut aussi faire attention aux pièges des marketers. Auriez-vous vraiment acheté ce bidule s’il n’avait pas été en solde?

Finalement, je trouve que bien souvent, il y a de meilleures façons de passer ses temps libres pour maximiser son bonheur.

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