FCLR a 4 ans!!! Évolution de mon fonds de liberté au fil des ans et suis-je meilleur que MrMoneyMustache?

Ad Blocker Detecté

Ce site web est rendu possible grâce à la publicité. Veuillez considérer de désactiver votre "adblocker" afin de nous encourager à maintenir ce site gratuit.

Il y a maintenant 4 ans presque jour pour jour, j’ai fondé FaisCommeLesRiches.com et je me suis lancé avec la folle idée d’atteindre la liberté financière en 12 ans d’épargnes intensives, ce que j’appelle mes « 12 years of slave ».

Depuis, j’ai révisé quelque peu mon plan et j’espère maintenant y arriver en 9 à 10 ans… question de rendre les choses encore plus folles.

Je suis littéralement parti avec presque rien (3500$ en REER) et beaucoup de dettes personnelles et hypothécaire (plus de 210k de dettes totales)

Pour fêter les 4 ans de mon blog, j’ai décidé de faire le bilan de l’évolution de mon portefeuille jusqu’à ce jour.

Mes chiffres ne sont pas super impressionnants à première vue, il faut dire que le remboursement intensif de mes dettes et de mon hypothèque tirent du jus, mais la croissance est soutenue et régulière. C’est ce qui compte pour moi.

Date  Valeur du fond  Évolution
30 Juin 2013 3500$ n/a
30 Juin 2014 16826$ + 13326$
30 Juin 2015 39882$ + 23056$
30 Juin 2016 69034 + 29152$
1 Juin 2017 97700$ + 28666$

Pour le plaisir, je vais néanmoins comparer mes chiffres avec ceux de MrMoneyMustache qui a atteint la liberté financière en 9 ans avec sa conjointe.

Attention, ses chiffres incluent l’équité de leur maison, à un certain point aussi, les épargnes de sa conjointe s’ajoutent et la valeur de leur fonds de pension est aussi incluse… bref, on compare des pommes avec des oranges… dommage. Mais, c’est quand même un exercice intéressant.

Voyons voir ses chiffres selon son article sur le sujet :

Année Valeur nette  Évolution
année 1 0$ n/a
année 2 5000$ + 5000$
année 3 23000$ + 18000$
année 4 67000$ + 44000$
année 5 150000$ + 106000$

Ce que je trouve intéressant, notamment, c’est que mes débuts que je considérais modestes me semblent tout à coup pas si mal! Si on compare avec MrMoneyMustache, je commence ma 5e année avec 97,000$ et eux (à deux) avec 150k, soit 75k chaque. En plus, je n’ai pas tenu en compte l’équité de ma propriété et la valeur de mon fonds de pension contrairement à eux.

J’estime donc que c’est moi qui bat MrMoneyMustache sur les 4 premières années de notre quête vers la liberté financière. Par la suite, juste avec son blog qui rapporte maintenant 400k US par année, il me battra pour toujours à plat de couture… à moins que… on verra si j’ai un jour envie de devenir une vedette du web et si j’en ai la capacité!

Ce qui est cool c’est que nous avions en plus des salaires similaires en même temps. En effet, en 2013, mon salaire était dans les 60k et il est maintenant à l’aube des 100k. MrMoneyMustache avait 57600 à son année 1, 77k à son année 4 et 83k plus bonus à son année 5 ce qui ressemble vraiment étrangement à ma progression salariale. Avec mon bonus, l’an dernier j’ai gagné environ 93k $.

Maintenant, j’ai peut-être gagné cette première bataille, mais la suite des choses sera loin d’être évidente! Leur progression devient tout à coup fulgurante!

Voici le résultat des années qui suivent pour MrMoneymustache et sa conjointe :

Année Valeur Évolution
année 6 250000$ + 100000$
année 7 365000$ + 115000$
année 8 490000$ + 125000$
année 9 600000$ + 110000$
année 10 720000$ + 120000$

À partir de leur 6e année, en divisant le tout par deux, leur valeur nette s’est mise à augmenter à raison de 50-60k par an par personne. C’est quelque chose!

Mais, si j’inclus ma cotisation au fond de pension (environ 10k), le remboursement d’équité sur mon hypothèque (environ 15k à moi le reste à ma conjointe), mes épargnes visées (environ 20-24k) auxquels s’ajouteront mes dividendes et la croissance de la valeur de mon capital si le marché souffle dans le bon sens, je pense que je pourrai suivre le rythme de MrMoneyMustache, mais pas le rythme de MMM & celui de sa conjointe! Il faut quand même se donner une chance!

Au final, je trouve cette comparaison très intéressante. Et de voir la croissance de mes investissements dans un petit tableau comme ça me fait me rendre compte de l’important impact de l’effet de l’intérêt composé.

Mes cotisations annuelles ont varié quelque peu d’une année à l’autre, mais elles sont restées essentiellement similaires (entre 16000$ et 18000$). La valeur de mon compte, par contre, semble maintenant avancer au rythme de 30,000$ par année (presque). C’est quelque chose!!!

Voilà le coût de renonciation à ne pas investir dans la propriété et à privilégier des CPG ou des obligations qui au final, offrent autant de volatilité (titres de dettes du marché monétaires) que les stocks pour souvent bien moins d’appréciation alors que leur remboursement dépend de la qualité de ces entreprises justement! Je préfère 10 fois sur 10 investir directement dans les stocks plutôt que d’être prêteur. Notons que c’est un choix purement personnel. À chacun sa perception et sa tolérance au risque.
Reste que selon plusieurs études dont certaines ont été recensées dans The single best investment, investir dans les stocks a historiquement donné un net avantage aux investisseurs vs investir dans les bonds.

Évidemment, mes projections tiennent tant que le marché tient… parce que j’ai épargné essentiellement à peine plus de la moitié de cette somme en 2016 par exemple. Le reste provient de la croissance de la valeur de mes titres et du réinvestissement des dividendes. Si le marché prend une tangente inverse, ma progression apparente à court terme pourrait être ralentie, mais ça ne me dérangera pas car je saurai que sur le long terme, j’en sortirai gagnant car je pourrai acheter des actions de grandes cies à un coût très avantageux.

D’ailleurs, vivement un dip! Je commence à avoir du capital qui traîne depuis trop longtemps.

Est-ce que 720k est suffisant pour faire vivre une famille pour toujours?

MrMoneyMustache a une femme et un kid.

On recommande généralement d’avoir de 25 à 33 fois ses dépenses annuelles en épargne avant de prendre sa retraite.

Nous savons que le budget familial de MMM est de 24000$ par an. Oui, la famille MMM est très frugale!

Or un simple calcul nous indique qu’avec 600k dollars, la famille MMM avait suffisamment d’épargnes pour faire face.

À la fin de leur première année de retraite, leur valeur atteint 800k$, soit 33 fois les dépenses annuelles de la famille ce qui leur permet un taux de retrait de 3% et leur assure donc une revenu viager en autant que le rendement de leurs investissements soit supérieur à 3%. (On vise 5-7% avec la bourse sur le long terme).

Évidemment, cela tient en compte l’équité de leur maison qui ne peut pas être convertie en revenus efficacement (sauf en réhypothécant et en investissant dans quelque chose qui rapporte plus que le coût hypothécaire avec tous les risques que ça comporte…).

Évidemment, Mr et Mme Money Mustache ont été très prolifiques durant leur retraite comme nous avons pu le constater et ils ont généré plusieurs millions de dollars en revenus autonomes depuis!

D’où la maxime : retires-toi et ensuite deviens riche!

Personnellement, j’y crois très fort! Car je pourrais dédier tout mon temps à générer des revenus passifs en croissance si je n’étais pas au travail à temps plein.

Quelques notes… 

Récemment, mon compte dépassait le 100,000$. Mais, le taux de change a baissé et certains de mes titres ont pris du recul, en plus, toutes les cotisations du mois de juin 2017 ne sont pas prises en compte ici. C’est ce qui explique la valeur inférieure à 100k notamment.

Tant qu’à y être, j’ai aussi pris le temps de calculer mes revenus passifs (dividendes + revenus en ligne) à pareille date en 2016 vs 2017. En 2016, ils ont éte de 1680.34$ et en 2017 de 2243.59$. C’est encore peu, mais c’est en croissance de 33% ce qui est super!

Cette croissance provient de la croissance du dividende, de mes nouveaux achats, de l’augmentation globale du trafic sur mes sites webs aussi.

Je pense que je m’enligne pour 6000$ en revenus passifs cette année.

À ce rythme, je pense que je recevrai près de 10,000$ par an en revenus passifs totaux d’ici 2 ans.

Ces calculs n’incluent pas mon fonds de pension puisque mon employeur refuse de m’en calculer la valeur de rachat tant que je ne démissionnerai pas. Fin juin, j’aurai le relevé annuel de mon fonds en date de juin 2016 et donc je saurai quelle rente future j’aurai acquis pour mes 65 ans. Je pense que ça sera quelque chose comme 7000$ par an.

À partir de ce montant, je vais tenter d’estimer le montant nécessaire aujourd’hui pour que cette rente me soit assurée à 65 ans. Ça sera bien sûr une très grossière approximation, d’autant plus que mon employeur ne veut pas non plus me dire si une pénalité est applicable quand on retire l’argent du fonds. J’imagine que oui… Par prudence, je pense que de prendre pour acquis mes cotisations et de laisser tomber celles de l’employeur devrait me donner aussi un autre proxy prudent.

Pour finir, tant qu’à faire un bilan, mon solde hypothécaire atteint 100687$ depuis la semaine dernière. J’ai décidé de prendre un petit break temporaire de double versements pour l’été car je dois faire plusieurs travaux d’entretien sur la maison. Mais il est clair que d’ici fin juillet, mon solde sera en bas de 100k. C’est une barrière psychologique, je le sais, mais j’ai hâte de la franchir! Encore un peu plus de trois ans et on dira bye! Bye! Hypothèque! Oufff

Voilà, alors jusqu’à maintenant je tiens le cap et j’arrive à suivre le rythme de MrMoneyMustache. J’espère réussir à maintenir le cap et prendre ma retraite entre 2023 et 2026 au maximum. Il reste bien de l’eau à voir couler sous les ponts d’ici là mais bien que le temps coule comme un long fleuve tranquille, il reste que le temps passe vite!

Bon week-end!

4 Comments

Leave a Reply